Die Mehrzahl der Besitzer von Fahrzeugen finanziert diese mittels eines Darlehens einer Bank. Wenn sie den Vertrag genau lesen, schauen viele überrascht auf, denn es handelt sich, so das Geld von einer deutschen Bank kommt, ausnahmslos um einen Autokredit mit Sondertilgung. Was aber bedeutet das und wann wird diese Klausel bedeutend?

Was genau ist ein Autokredit mit Sondertilgung?

Die Sondertilgung ist Teil jedes deutschen Kreditvertrags, der in Raten organisiert ist. Der Gesetzgeber will es so. Sie soll dem Kreditnehmer die Chance geben, ein Darlehen vor der Zeit zurückzubezahlen. Dies bedeutet, man muss sich in dem Fall nicht an den eigentlich geschlossenen Vertrag halten, der von einem verlangt, dass man über den ausgemachten Rückzahlungszeitraum die monatlichen Raten tilgt, sondern kann vorzeitig das Darlehen tilgen.

Der Autokredit mit Sondertilgung: Die Einschränkung

Allerdings muss man für den Autokredit mit Sondertilgung eine Einschränkung machen, wie sie auch für jedes andere Darlehen gilt, für das eine Sondertilgung vorgeschrieben ist: Sie muss vorhanden sein, wie sie jedoch ausgestaltet ist, bleibt dem Kreditgeber selbst überlassen. Das bedeutet zweierlei: Zum einen ist nicht sicher, ob die Sondertilgung gratis ist oder Gebühren kostet (in aller Regel kostet sie zwischen zwei und drei Prozent der Darlehenssumme an Gebühren), zum anderen ist nicht vorgeschrieben, dass sie immer gelten muss. Der Kreditgeber kann sie auch nur zu bestimmten Zeitpunkten anbieten. Einheitlich hingegen ist, dass mit der Sondertilgung entweder das gesamte Darlehen oder auch nur ein Teil des Kredits zurückbezahlt werden kann. Durch die Kosten, die in der Mehrzahl der Fälle mit der Sondertilgung verbunden sind, machen kleinere außerplanmäßige Rückzahlungen so gut wie keinen Sinn.

Wann ist das Nutzen der Sondertilgung beim Autokredit mit Sondertilgung sinnvoll?

Die Sondertilgung wurde entworfen, um den Menschen die Möglichkeit zu geben, die monatlichen Raten vom Hals zu bekommen. Wer beispielsweise einen Autokredit mit Sondertilgung hat, aber durch eine Erbschaft zu so viel Geld kommt, dass er den Kredit nicht mehr bräuchte, zahlt das Geld mittels der Sondertilgung zurück und befreit sich auf diese Weise von der lästigen Verpflichtung, monatlich einen erheblichen Teil des eigenen Budgets für die Tilgung des Darlehens aufwenden zu müssen.

Häufig wird die Sondertilgung außerdem für die Umschuldung eingesetzt. Gesetzt den Fall, man findet einen Kredit, der wesentlich zinsgünstiger als der bestehende Autokredit ist, kann man das neue Darlehen aufnehmen und damit direkt, ebenfalls wieder mittels der Sondertilgung, das andere Darlehen zurückbezahlen und auf diese Weise in Zukunft nur noch das zinsgünstigere Darlehen zurückbezahlen, wodurch die monatlichen Raten genau wie die Gesamtverschuldung sinken und sich die Kreditwürdigkeit verbessert. Bei der Umschuldung gilt es natürlich, peinlich genau darauf zu achten, dass man auch mit allen Gebühren weniger bezahlt als vorher, denn ansonsten hätte diese Methode, Geld zu sparen und sich zu konsolidieren, ihren Zweck verfehlt.