Wer über eine Umschuldung nachdenkt, hat in den meisten Fällen ein Problem mit der Rückführung von Krediten. Wer seinen Verbindlichkeiten nicht mehr nachkommen kann, der kann in einer Umschuldung die Lösung finden. Mit einem Kredit für Umschuldung trotz Schufa können die monatlichen Belastungen beispielsweise durch eine längere Laufzeit verringert werden. Das Hauptproblem ist aber in der negativen Schufa zu suchen. Einen Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa ist bei herkömmlichen Banken kaum möglich.

Der Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa – die Lage

Generell lohnt eine Umschuldung nur, wenn sich unter dem Strich eine Erleichterung zeigt. Normalerweise kann ein Kunde zu der Bank gehen, wo eventuell andere Kredite laufen und sich nach einer Umschuldung erkundigen. Meist zeigt die Bank sich bereit, die Kredite zusammenzufassen und mit einem neuen Kredit zu versehen. Der Kunde kann durch eine längere Laufzeit mit niedrigeren Raten rechnen, was sich in seinem monatlichen Budget positiv zeigt. Ganz ohne Schufa wird es beim Kredit für Umschuldung trotz Schufa bei der herkömmlichen Bank nicht gehen.

Wenn Banken Kredite bewilligen, so prüfen sie nicht nur das Einkommen sondern auch die Schufa. Stehen dort negative Einträge, so ist das meist ein Kreditausschluss bei deutschen Banken. Dabei muss der Eintrag kein besonders großes Vergehen gewesen sein. Einmal eine Rechnung vom Versandhaus vergessen, einmal eine Handyrechnung zu spät bezahlt, es wurden Mahnungen ausgesprochen auf die nicht reagiert wurde und schon stehen negative Einträge in der Schufa.

Der Kunde könnte Glück haben, wenn er lange Jahre bei der Bank Kunde ist. Natürlich wollen Geldhäuser ihr Geld auch wieder zurück haben, was sie verliehen haben. Können die Raten nicht mehr beglichen werden und es könnte ein Kreditausfall kommen, dann stimmen die meisten Banken einem Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa zu. Es dürften dann beim Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa keine zusätzlichen Gebühren anfallen. Trotzdem sollte der Kunde prüfen, inwieweit dann der Umschuldungskredit günstige Zinsen hat.

Bei einer Umschuldung sollte es stets zu einer Verringerung der monatlichen Raten kommen. Das ist ja auch Zweck der Umschuldung. Ein Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa kann dann ergeben, dass der neue Kreditgeber die alten noch laufenden Kredite ablösen möchte. Der Kredit würde demnach direkt auf die ausstehenden Kreditkonten überwiesen und sie ausgleichen. Geld wird eigentlich nur an den Kreditnehmer ausbezahlt, wenn ein Ausgleich nicht stattfinden kann.

Man denke hier an Versandhausrechnungen oder dem Kreditkartenkonto. Der neue Geldgeber kann auch den Ausgleich des überzogenen Girokontos übernehmen. Grundsätzlich kann der Kreditnehmer davon ausgehen, dass Banken hierzulande eher einen Umschuldungskredit als einen neuen Kredit, da ja ersichtlich ist, dass keine neuen Schulden angestrebt werden. Allerdings wird nicht jeder Kredit mit Schufa umgeschuldet. Das kann realisiert werden, wenn der negative Eintrag in der Schufa ein sogenanntes „weiches“ Merkmal ist. Man denke hier an eine nicht bezahlte oder vergessene Rechnung. Stehen Offenbarungseide oder Insolvenzen in der Schufa, so wird es generell keinen Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa geben.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Wichtig für den Kunden sind bei einer Umschuldung die Kündigungsfristen die im Kreditvertrag vereinbart wurden. Kann der Kredit beispielsweise nicht vorzeitig abgelöst werden, da dies im Kreditvertrag nicht vermerkt wurde, dann kann sich die Bank eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Wissen sollte der Kunde dazu, dass Banken an den Zinsen der Kredite verdienen. Wird ein Kreditvertrag abgeschlossen, so wird auch der Zinssatz berechnet und zwar für die gesamte Laufzeit des Kredites. Wird dieser nun vorzeitig abgelöst, hat die Bank einen Zinsverlust den sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert.

Wenn der Kunde einen Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa neu abschließt, sollte der neben dem Zinssatz auch auf kostenlose Sondertilgungen achten. Sind die im Kreditvertrag vermerkt, dann kann der Kunde jederzeit auf den Kredit einzahlen oder ihn ganz ablösen ohne dass ihm Kosten entstehen. Ein günstiger Kredit zeigt sich auch, wenn eine oder zwei Ratenstundungen im Jahr erlaubt werden. Gedacht ist das, wenn plötzlich ein kleinerer finanzieller Engpass auftritt. Der Kunde braucht dann seinen Dispo in Anspruch zu nehmen, sondern kann mit den gestundeten Raten seinen Engpass überbrücken.

Verlangt die Bank nun eine Vorfälligkeitsentschädigung, dann darf sie sich nur noch bis 1 % der Kreditsumme berechnen.
Um seine Kreditchancen zu erhöhen sollte der Kunde bei der Angabe des Kreditwunsches besser eine Umschuldung angeben als ein neuer Kredit. So kann die geldgebende Bank davon ausgehen, dass keine neuen Schulden gemacht werden, sondern der Kunde signalisiert damit, dass er seine Schulden ordnen möchte.

Die Kreditabsicherung

Stimmt die Bank einem Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa nicht zu, so könnte ein zweiter Antragsteller, ein sogenannter Mitantragsteller die Kreditchancen erhöhen. Auch ein Bürge oder andere wertige Sachsicherheiten könnte die Umschuldung absichern. Allerdings werden an einen Mitantragsteller oder einen Bürgen strenge Vorgaben gestellt. Beide müssen solvent sein, eine saubere Schufa haben und eine feste Anstellung vorweisen.

Der Kunde sollte aber bei dieser Kreditkonstellation darauf achten, dass zwischen der Person die den Kreditvertrag mit unterschreibt ein absolutes Vertrauensverhältnis vorhanden sein sollte. Finanzen und Schulden sind immer sensible Thema wo die Emotionen hoch kochen können, wenn es zu Unregelmäßigkeiten kommt.

Die Umschuldung schufafrei

Es sind ja die negativen Einträge in der Schufa die einen Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa kaum möglich machen. Der Kunde hat aber die Möglichkeit sich einen der schufafreien Kredite anzusehen. Die Kredite kommen aus dem Ausland und werden mittlerweile vorwiegend von einer Liechtensteiner Bank vergeben. Die Schufa ist für diese Kreditart nicht von Bedeutung, der Kredit wird auch nicht eingetragen. Für den Kunden also ein anonymer Kredit, denn seine Bank und sein Arbeitgeber werden nichts von diesem Kredit erfahren.

Allerdings verlangt die Bank ebenfalls Voraussetzungen die zu erfüllen sind. Dazu gehört ein ausreichend hohes Einkommen, das oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen muss. Das ist bei einer alleinstehenden Person 1.160 Euro netto. Damit hat sie den wenigsten pfändbaren Anteil von 80,00 Euro erreicht. Ein Vier-Personen-Haushalt muss dagegen schon 2.500 Euro netto haben um den vorgenannten pfändbaren Anteil vorzuzeigen. Kindergeld, Elterngeld oder andere soziale Leistungen werden nicht als Einkommen anerkannt.

Neben dem Einkommen muss auch eine feste Anstellung bestehen und zwar seit mindestens 12 Monaten. Der Arbeitsvertrag darf nicht befristet sein und der Kunde sollte sich nicht in der Probezeit befinden. Der Kreditnehmer muss beim Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa volljährig sein und in Deutschland wohnen. Die Raten sollten sehr pünktlich bezahlt werden, da die Bank bei einem Ratenausfall sofort pfänden wird. Der Kunde muss noch vor der Kreditzusage eine entsprechende Bescheinigung unterschreiben.

Der Kredit für eine Umschuldung trotz Schufa weist aber nur zwei Kreditsummen aus. Einmal 3.500 Euro und einmal 5.000 Euro. Die Laufzeiten beider Kredite betragen 40 Monate. Die Rate für den 3.500 Euro beträgt 105,00 Euro, der Zinssatz 11,62 %, die Rate für den 5.000 Euro Kredit liegt bei 150,00 Euro und der Zinssatz bei 11,61 %. Wissen sollte der Kunde dass in en meisten Fällen lediglich 3.500 Euro vergeben werden, es sei denn der Kunde hat ein ausgezeichnetes Einkommen, dann wird auch der Kredit über 5.000 Euro bewilligt.

Der Auslandskredit wird über Kreditvermittler beworben. Die findet man im Internet, man braucht nur „schufafreier Kredit“ einzugeben und schon findet man eine große Anzahl der Vermittlungen. Allerdings sollte der Kunde darauf achten, dass er an einen seriösen Vermittler gerät. Sollte der Kreditvermittler sich Vorkosten oder Vorkasse noch vor der Kreditzusage verlangen, so ist das nicht die richtige Vermittlung. Auch das Drängen von Unterschreiben von Versicherungsverträgen ist kein seriöses Vorgehen.
Erkennen kann der Kunde eine seriöse Kreditvermittlung, wenn sie beispielsweise TÜV zertifiziert ist oder von der Verbraucherzentrale geprüft wurde.