Die Lohnpfändung – eine letzte Zugriffsmöglichkeit auf das Einkommen. Wer davon betroffen ist, erhält von seinem Gehalt nur so viel, wie ihm das Gesetz zum Leben zubilligt. Für einen Alleinstehenden ohne Kinder sind dies derzeit 1029,99 Euro netto im Monat. Von jedem Euro, der darüber hinaus verdient wird, wandert ein großer Teil in die Tilgung der Schulden. Für einen neuen Kredit bleibt da eigentlich kein Spielraum. Einige Möglichkeiten gibt es trotzdem.

Bankkredit nur mit Bürgen

Für die meisten Banken zählt nur eines: die Bonität. Wer also einen Kredit trotz Lohnpfändung erhalten möchte, hat deshalb grundsätzlich keine besonders guten Karten. Denn den Zahlungsausfall für einen Kredit durch Sicherheiten zu garantieren ist zwar grundsätzlich möglich, von den Kreditinstituten aber ungern in Anspruch genommen. Die Verwertbarkeit von vielen Sicherheiten ist problematisch und langwierig. Dazu kommt zusätzlicher Verwaltungsaufwand. Lediglich eine Bürgschaft könnte die Zahlung sichern. Dazu sind Banken immer bereit, solange der Bürge solvent ist. Bei der Summe des Kredits ist dann auch das Einkommen des Bürgen maßgeblich. Die Bank kann auf dessen Vermögen relativ schnell zugreifen.

Schweizer Banken winken ab

Auch für Schweizer Banken, die gerne Kleinkredite an deutsche Kunden vergeben, bedeutet ein Kredit trotz Lohnpfändung ein zu großes Risiko. Zwar wird beim Schweizer Kredit auf eine Schufa-Prüfung verzichtet, ein Einkommensnachweis mit einem pfändbaren Einkommen ist trotzdem Pflicht. Für die Schweizer Bank ist dies die einzige Möglichkeit, das Geld von einem Schuldner in Zahlungsverzug doch noch zu bekommen.

Kredit trotz Lohnpfändung von privat

Dabei ist die Situation nicht ganz ausweglos. Dass es einen Markt für einen Kredit trotz Lohnpfändung gibt, haben private Kreditvermittler bereits ausgemacht. Ihre Rolle beschränkt sich tatsächlich nur darauf, einen Kredit von privat an privat zu vermitteln. Dafür bekommen Sie eine Vermittlungsprovision, üblich ist etwa 1% der Kreditsumme. Für den Schuldner besteht bei einem privaten Kreditgeber ein entscheidender Vorteil gegenüber einer Bank: Er kann seine Situation schildern und begründen. Diese Chance sollte unbedingt genutzt werden. Ein vollständig ausgefülltes Profil erhöht die Glaubwürdigkeit, darauf kommt es am Ende an. Ein privater Kreditgeber ist an keine Geschäftsordnung gebunden. Er kann nach eigenem Ermessen auch dann einen Kredit trotz Lohnpfändung vergeben, wenn es für eine Bank ausgeschlossen ist. Kommt es tatsächlich zu einem Kredit, der dann auch zurückgezahlt wird, steigert der Kreditnehmer seine Glaubwürdigkeit auf der Vermittlungsplattform.

Jetzt wachsen nicht nur die Chancen für einen neuen Kredit, die Summen könne auch höher und die Zinsen niedriger ausfallen. Denn wie in der Kreditwirtschaft üblich, werden hohe Ausfallrisiken zunächst mit sehr hohen Zinsen abgesichert. Bei einem privaten Kredit kann der Schuldner den Zinssatz hierfür selbst bestimmen. Soll ein Kredit trotz Lohnpfändung aufgenommen werden, sollte die Kreditsumme nicht höher als etwa 3000 Euro ausfallen. Als Zinssatz müssen dann durchaus 16 – 17% einkalkuliert werden. Diese Darlehenssumme wird in der Regel nicht von einer einzigen Person aufgebracht, sondern jeweils eine Teilsumme von mehreren privaten Kreditgebern.

Auch darin liegt der Erfolg von Plattformen für private Kreditvermittler: Weil das Ausfallrisiko für jeden Einzelnen überschaubar ist, steigt auch die Bereitschaft, ein gewisses Risiko einzugehen. Außerdem profitieren die Kreditgeber: Solche Zinssätze währen auf dem Kapitalmarkt selbst mit hohen Risiken kaum zu erzielen, schon gar nicht mit solch geringen Kapitalsummen von teilweise wenigen Hundert Euro.