Menschen, die einen Kreditvertrag abschließen, machen sich vor dem Darlehen meist ausführlich ihre Gedanken. Eher wenig beschäftigen sie sich dabei mit Fragen, die für Experten von besonderer Bedeutung sind, wie zum Beispiel, wie hoch die Zinsen sind oder welche Versicherungen es gibt, sollte man eine Rate ausfallen oder man durch einen Unglücksfall seinen Job verlieren. Was zählt ist die Frage, wie hoch die monatliche Rate sein darf, damit man sie problemlos bekommen kann. Besonders begehrt ist deshalb ein Kredit mit kleinen Raten.

Kredit mit kleinen Raten: Auf die Größe kommt es an

Die grundsätzliche mathematische Überlegung, dass, je länger die Kreditlaufzeit gewählt wird, desto niedriger die Raten werden, kennt jeder Menschen. Tatsächlich ist die Suche nach einem Kredit mit kleinen Raten aber nicht die Suche nach der richtigen Kreditlaufzeit, sondern nach der richtigen Kredithöhe. Ein überspitztes Beispiel soll dies verdeutlichen: Wer sich 5000 Euro leiht und die Summe in sieben Jahren (in der Regel die maximale Kreditlaufzeit bei deutschen Banken) abbezahlt, der entrichtet sehr niedrige Raten, nämlich mit der durchschnittlichen Zinsbelastung nur etwa 70 Euro.

Würde er den Kredit in vier Jahren abbezahlen, betrügen die Raten schon 110 Euro. Leiht man sich hingegen 50.000 Euro, so ist die monatliche Rate, wenn die gesamte Kreditlaufzeit sieben Jahre beträgt, mit rund 630 Euro (inklusive Zinsen) auch wesentlich kleiner als die Rate bei einer Laufzeit von vier Jahren. Diese läge etwa bei 1080 Euro. Aber kein Mensch würde eine monatliche Raten von 630 Euro tatsächlich als „klein“ bezeichnen. Ausgangspunkt für die Überlegung für einen Kredit mit kleinen Raten ist deshalb erst einmal die Überlegung, wie hoch die gesamte Darlehenssumme sein darf, damit dies überhaupt möglich ist.

Kredit mit kleinen Raten: Banken bieten unterschiedliche Finanzierungsmodelle

Dieser Umstand hat auch Finanzinstitute sehr lange beschäftigt, die spürten, dass ihnen ein riesige Kundenschicht entging, die gerne mehr Geld leihen würde, wenn die Laufzeit länger wäre, wodurch die Raten gedrückt würden. Insbesondere bei Autokrediten tauchte dieses Problem wieder und wieder auf. Schließlich fanden die Banken darauf eine passende Antwort und konnten ein spezielles Finanzierungsmodell für einen Kredit mit kleinen Raten vorstellen: Die Ballon-Finanzierung.

Die Ballon-Finanzierung sieht vor, dass man während der regulären Kreditlaufzeit nur einen Teil des Darlehens bezahlt. Viele Banken gehen von 50 Prozent aus. Die Raten sind in dieser Zeit sehr klein. Zeitgleich bläst sich aber die Schlussrate, genau wie ein Ballon, immer weiter auf. Wenn es soweit ist, die Schlussrate zu bezahlen, hat man mehrere Möglichkeiten. Die beiden gängigen Methoden lauten: Man bezahlt sie einfach (wenn man es kann) oder man nimmt eine neue Finanzierung auf, mit der die Schlussrate getilgt wird und bezahlt dann diese ab. Mit diesem kleinen Kunstgriff gelingt es, die Schwierigkeiten zu überwinden, dass es eine maximale Kreditlaufzeit gibt. Die Ballon-Finanzierung sind im Prinzip zwei Darlehen in einem.